考綱定位：貨幣金融學——商業銀行

重要程度：★

知識點關聯：商業銀行資產管理、貸款市場

主要內容

“6C”原則是商業銀行對於債務人資信狀況的評估原則，當銀行決定是否發放貸款時，須遵循“6C”原則，具體內容包括：

1.品德（character)。

品德，主要考察借款人是否具有清償債務的意願以及是否能夠嚴格履行合同條件，還款的願望是否強烈，是否能夠正當經營。如果借款人是個人或代理人,其品德主要表現在道德觀念、個人習慣和偏好、經營方式、業務和個人交往、在企業和社區中的地位與聲望等方面。如果借款人是公司法人，其品德主要體現在管理的完善、在企業和金融界的地位和聲望、經營方針和政策的穩健等方面。

2.能力（capacity)。

能力，主要指借款人的償還能力。償還能力用借款者的預期現金流量來測定。能力不僅反映預期的現金收入，而且反映建立在這些收入之上的其他需求。如果其他的承付款項、債務或優先索賠款有可能消耗掉預期的收人，那麼也就沒有資金來償還貸款瞭。

3.資本(capital)。

資本，即借款者的貨幣價值，通常用凈值來衡量。資本反映借款者的財富積累，並在某種程度上表明瞭借款者的成就。

4.擔保或抵押(collateral)。

擔保或抵押品，指貸款申請者可以用作擔保貸款抵押品的任何資產。有時候由保證人連署，保證貸款歸還，作為資產抵押的補充，或替代資產抵押。

5.環境(condition)。

環境條件，指廠商得以在其中運營的經濟環境或貸款申請者的就業環境。廠商經營所面臨的經濟環境、整個貸款使用期間的經濟規劃，以及使借款者對經濟波動特別敏感的任何特征都必須包括在信用評估分析之內。

6.連續性(continuity)。

事業的連續性，指借款企業持續經營的前景。現代科技飛速發展，產品更新換代的周期越來越短，產業結構的調整也日趨迅速，市場競爭異常激烈。企業隻有適應經濟形勢以及市場行情的變化,才能繼續生存發展下去。隻有這樣，銀行的貸款才能如願收回。

潛在考點

不是一個常考的知識點，瞭解每個C的意思即可，不過保險起見最好可以按簡答題掌握，誰說的準呢。

學習建議

學習教材和指研針課程，瞭解6C原則含義。

文章來源：暨大指研針（公眾號）

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