開頭先說結論：終身重疾險絕對有必要購買。
它理應是大部分傢庭除開社保以外的保險補充首選。
本篇文章，我們就從下面多個層面，來為大傢解讀終身重疾險。
01. 什麼是終身重疾險？
所謂的重疾險，全稱為重大疾病保險，是一種定額給付型的保險。
即在被確診為合同約定的某種疾病，或達到某種狀態、實施瞭某種手術後，就能要求保險公司進行賠付。
其最主要的作用是為瞭一個傢庭在承受重大疾病時，能夠維持基本收入的穩定，避免投保人在經濟上陷入困境。
重疾險按保障時間可分為保定期和保終身，定期重疾險屬於消費型保險，是一種可保障1年、5年、10年、20年、30年或者保到60歲/70歲的定期保險，需要定期續保，比較麻煩。
而重疾險中的保終身，是指保險人能享受終身的保障，投保成功後保障期限直至被保險人身故為止，續保無憂，非常方便。
根據2020年11月中國保險協會發佈的《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》，裡面對最常見的28種疾病得表述和相關保險術語進行瞭更新，做出明確表述。
每款重疾險，都必須涵蓋以下六類最常見的重疾：重度惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風後遺癥、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、嚴重慢性腎衰竭。
所以重疾險產品保障哪些疾病，患病後在哪些情況下可以獲得賠付，早已白紙黑字寫進瞭相關法律法規裡，有理有據。
02. 購買終身重疾險的意義，是否有必要？
或許你認為自己得重疾的概率非常小，無需購買重疾險。
但真相是，重疾的發病率遠高於大傢的想象。
根據國傢衛生部的數據表明：人的一生罹患重大疾病的幾率高達72.18%，在60歲之前累計罹患至少一種重大疾病的概率，男性約為16%，女性約為14%。當前，重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元以上（還不包括恢復費用和誤工費用）。
而隨著年紀增大，罹患重大疾病的概率就越來越大，身邊人傢裡總有那麼一兩位上瞭年紀的長輩，飽受疾病困擾，也花瞭不少錢。
得瞭病，再買保險就已經晚瞭。為瞭對沖風險，強烈建議大傢未雨綢繆，趁早配備終身重疾險，為自己添加一份保障。
03. 市面上哪款終身重疾險值得投保？
挑選保險，我認為可以看這五個維度：投保門檻、保障范圍、性價比、服務理賠和公司狀況，五個維度都需要突出，缺一不可。
綜合條件下，我經過一輪篩選，認為螞蟻保上的健康福·終身重疾險（升級版）是比較出色的一款終身重疾險，在支付寶上搜【健康福終身重疾險】就能找到它。
先來說說投保門檻吧，多款同類型保險要求都很嚴格，僅限1~4類職業投保。而健康福終身重疾險的投保門檻較低，尤其對乳腺結節的核保要求也比大多數重疾險都寬松，相當友好。
再來說說保障范圍，這方面我認為健康福終身重疾險比較全面，除瞭重疾和輕中癥以外，還自帶老年特疾保險金保障。60歲後，確診嚴重腦損傷、嚴重阿爾茨海默癥等6種老年特疾，可以額外賠20%保額，范圍更廣。而且贈送重疾綠通和一年的CAR-T特藥服務增值服務，後者相當於送瞭一個CAR-T（細胞免疫療法）特藥險，最高可報120萬。
至於服務理賠，健康福終身重疾險接入瞭螞蟻保的“安心賠”服務，可以通過系統自動審核理賠資料，相較人工審核，理賠效率會更高。
公司資質方面，中國人保健康是大保司，更是不需要擔心。
可以發現，健康福終身重疾險性價比很高。特別適合兩類人群購買：
- 年輕的寶爸寶媽們，用以提高傢庭的風險免疫力，這款產品支持月繳，對經濟壓力大的有娃傢庭尤其友好。
- 健康狀況不是非常理想的人，這款重疾險的核保非常友好，比多數重疾險寬松。
04. 去哪買重疾險比較好？
授人以魚不如授人以漁。
抄完瞭作業，也不要忘記學習做題思路。
一份保險好不好，可以從投保門檻、保障范圍、性價比、服務理賠和公司經營等多個維度來綜合分析評定。
上文提及到挑選保險的5個維度，我們可以參考螞蟻保上的五維模型，它們把平臺上的不同產品打分，當中的佼佼者會被掛上“螞蟻保金選”標簽。
健康福終身重疾險就是一位各項評分都不錯的“優等生”，隻要打開精算師測評，就能看到這些評分的具體解讀。
說到底，終身重疾險的核心本質是以日常的小錢做大病來臨時的風險轉移，降低大病對個人或傢庭造成的經濟負擔。
對我們每個人來說，需要有這樣一份保單，不可缺少；但是，它永遠用不上，則是最好。
