一、雙錄的前世今生

（一）雙錄的誕生之可回溯管理

為規范保險銷售行為，維護保險消費者合法權益，促進行業持續健康發展，2017年6月保監會下發瞭《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》保監發〔2017〕54號文件，文中第二條規定保險銷售行為可回溯，是指保險公司、保險中介機構通過錄音錄像等技術手段采集視聽資料、電子數據的方式，記錄和保存保險銷售過程關鍵環節，實現銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責任可確認。其中雙錄的產品是保險期間一年期以上的產品，需要雙錄的情況是保險兼業代理機構自助終端銷售或者其它渠道銷售投資連結保險產品，或投保人為60周歲（含）以上年齡時需要雙錄。至此，轟動保險行業的雙錄規范正式出臺，然而計劃趕不上變化。

（二）雙錄遇阻之下有對策

文件的下發趕不上市場的變化，文件下發之時未考慮到保險科技的進步情況，對互聯網保險的界定沒有標準，造成市場各主體利用線上承保來規避雙錄，各保險公司、中介、銀郵兼業代理機構基本都繞道而行，《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》的執行效果成瞭個渣！

（三）雙錄強化之互利網可回溯

2020年6月30日銀保監會在官網公佈瞭《關於中國銀保監會關於規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》對互聯網銷售再次要求雙錄，然而這個雙錄隻限於對操作界面的錄屏。講真的，這個錄屏如果拿出來，正好可以證明保險公司的各種缺陷，比如說明不充分，閱讀時間過短，根本無法完成閱讀，就可以直接進入下一步，一鍵告知全否等等，這些僅僅從投保的便利考慮，未考慮明確說明義務、提示義務是否履行充分。

（四）全面升級之互聯網新規

12月14日，銀保監會發佈《互聯網保險業務監管辦法》（以下簡稱《辦法》），自2021年2月1日起開始實施。新規對互聯網保險的定義，明確線上線下融合業務應同時滿足線上線下監管規則，如此除明確界定為互聯網業務的產品外，均需要實行雙錄。

二、為何“怕”雙錄

監管的初衷是為規范保險銷售行為，維護保險消費者合法權益，促進行業持續健康發展；然而深思之後，我們有幾點疑問？

（一） 錄一份合格的雙錄不容易

首先為瞭達到雙錄的要求，銷售人員事先都會與客戶推演如何雙錄，比如讓投保人對保險銷售從業人員的說明告知內容作出明確肯定答復。也就是說通過審查的雙錄，客戶都必須配合銷售人員給出明確的意思表示，如果有疑問，並不會在雙錄過程中進行解釋。如果不合要求，還會重新雙錄，有時來來回回弄上幾個小時仍然不行。說實話，銷售人員和客戶都比較麻煩不說，最後合格的雙錄不過是按照要求錄下來的一份視頻。實際上，客戶在點頭說是，低頭說對的時候，並不一定對聽到的內容有正確的理解。但雙錄形成的視頻，已經成為瞭日後處理糾紛的有力證據。而這份事前溝通的證據，明顯有利於保險公司。

（二）雙錄視頻缺少統一監管

可回溯管理辦法中規定對雙錄要進行不低於30%比例的抽檢，各公司針對抽檢結果都制定瞭相應的考核辦法，一旦不合格就會罰款、通報等，在高壓考核之下，隻有嚴格按照公司要求進行雙錄，最終留下一版符合公司要求的雙錄視頻，作為最終的證據呈交。這份雙錄資料自保險合同終止之日起計算，保險期間在1年以下的不得少於5年，保險期間超過1年的不得少於10年。如遇消費者投訴、法律訴訟等糾紛，還應至少保存至糾紛結束後2年。而無論雙錄視頻合格與否，都隻有銷售機構才保留的有，客戶並沒有。目前雙錄視頻並沒有被統一監管，遇到糾紛時，如對保險公司有利則可以拿出雙錄視頻，如不利則可以另想別法。

真不敢想，如若因糾紛對簿公堂，當保險公司拿出當時買保險的雙錄視頻時，面對著視頻中一句句“是的”、“我瞭解瞭”這樣的回答，法官會做出什麼樣的審判。

或許你會問，如果不認可介紹的保險，那就別買唄，又沒人強迫，是的確實沒人強迫，然而我們不得不考慮我國保險的普及程度，保險產品的通俗化、銷售人員的規范化，以及保險銷售中的緣故因素等等這些背後的因素，我們更應該向客戶介紹清楚，一旦雙錄之後，會有什麼後果。

三、本人對“雙錄”的建議

雙錄的初衷我相信是好的，長此以往應該會對行業健康發展帶來正面的影響，可是在執行過程中，會有很多偏差，導致客戶權益並不一定受到很好的保障。在這裡也提醒廣大客戶以下幾點：

一是切勿為瞭買保險，把雙錄變成瞭配合銷售人員的“照劇本表演”。切忌，你配合表演，回頭可能會砸自己的腳。

二是雙錄之外的承諾，都不可信。不要相信銷售人員在鏡頭下都不能給您說的話。

三是建議監管統一管理雙錄視頻，並對客戶開放本人雙錄視頻的查詢權限，如客戶發現雙錄存在問題，可在猶豫期內重新進行雙錄或者退保。

四是建議保險公司針對產品的關鍵要點制作小視頻，供客戶投保前學習，以免銷售人員誤導。