記者 羅雪峰 財經研究員 魏易

　　8月24日，美團發佈截止2023年6月30日三個月及六個月業績公告。公告顯示，美團營業收入和凈利潤均有大幅度增長：第二季度實現營業收入680億元，同比增加33.4%；凈利潤為47億元，實現扭虧為盈。

　　2023年，美團能夠連續兩季度拿出亮眼的成績單，離不開其核心本地商業業務的持續增長，但不能忽視的是，美團的關鍵“利潤奶牛”業務“美團借錢”近30天在黑貓投訴上有近3000條投訴，這些用戶的投訴內容大多與“暴力催收”有關。在社交網絡上，更是有多位網友指出美團借錢誘導用戶開通貸款，不經用戶同意查詢征信。

核心本地商業業務持續增長，金融業務或成盈利關鍵

　　繼一季度後，美團於二季度營業收入和凈利潤再次實現超預期增長。公告顯示，美團二季度營業收入為680億元，同比增加33.4%，其中核心本地商業業務收入為512億元，新業務收入為168億元；二季度凈利潤為47億元，實現扭虧為盈，其中核心本地商業業務實現的經營利潤為111億元，新業務造成的虧損為52億元。

　　在“互聯網公司終極變現靠金融貸款”的浪潮下，美團也不甘落後推出美團借錢等金融服務。但從數年前起，美團就已經不再在財報中披露其金融貸款業務的數據，而是將該業務與其開拓的零售業務、出行業務等歸納在新業務板塊。雖然無法從財報中看到美團金融業務的發展情況，但是從投訴網站和社交網絡的用戶反饋來看，僅“美團借錢”的30天在黑貓投訴上就有近3000條投訴，以此推算美團的金融貸款業務發展良好且規模巨大。或已經實現美團創始人王興當初“美團在未來將會成為超級平臺，美團金融業務將會擁有千億資產規模”的豪言。

　　近日，安全界大V“安全_雲舒”發微博吐槽攜程誘導用戶開通金融貸款服務。“安全_雲舒”的微博表示：自己在買機票時，在沒註意的情況下被攜程綁定瞭貸款服務，導致他出現1000元的逾期，而且在逾期前沒有官方電話通知，在後續的還款過程中，攜程又引導他隻還10%的最低還款額度。事實上，很多在金融領域有佈局的互聯網企業都有這種誘導用戶開通貸款的情況，其中就包括美團。近兩年來，陸續有美團用戶在社交媒體反映自己在不知情的情況下，被開通瞭“美團生活費”，而且還在征信報告中出現美團旗下小貸公司的查詢記錄，也有用戶表示本來隻想領取優惠券，沒想到被貸瞭款。

　　7月22日，有美團用戶在社交媒體發帖求助稱自己在查征信時發現多瞭個美團旗下小貸公司的征信查詢記錄，後來他發現自己開通瞭美團生活費，但是他從來都沒有用過，於是馬上關掉瞭，他詢問網友這種情況下會不會影響信用。該網友提供的截圖顯示2023年1月7日，重慶美團三快小額貸款有限公司查詢瞭他的征信記錄，查詢的原因為貸款審批。

　　《征信業管理條例》中規定，除法律規定可以不經本人同意查詢之外，向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意並約定用途。未經同意查詢個人信息或者企業的信貸信息，由國務院征信業監督管理部門或者其派出機構責令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　8月21日，有美團用戶稱他在點外賣的時候用的美團月付，顯示申請額度就可以領優惠券，他本想申請完額度就關掉美團借錢，沒想到就給他放款15000元，去找客服也取消不瞭。他還表示現在沒有工作，真的不想借錢。記者從用戶在社交媒體上的吐槽來看，這種“原本隻想領個美團外賣優惠券，沒想到被貸瞭款”的情況不在少數。

　　發現網記者在美團體驗外賣和團購服務時發現，在支付過程中可以選擇多種支付方式，最優先級的支付方式是“美團支付”，其次是“美團月付”和“美團月付·分期”，再次是其他支付方式，如數字人民幣或微信支付等。記者註意到，選擇“美團月付”和“美團月付·分期”顯示可以享受9.38元的優惠減免。

　　原銀保監會（現國傢金融監督管理總局）在《關於警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》中提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險，其中提到要警惕營銷過程中混淆概念，誘導消費者使用信用貸款等行為，比如，以“優惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期等服務；或是價格公示不透明，不明示貸款或分期服務年化利率等；還有的在支付過程中故意誘導消費者選擇信貸支付方式。《金融產品管理辦法（征求意見稿）》第十五條明確，非銀行支付機構不得為貸款、資產管理產品等金融產品提供營銷服務，不得在支付頁面中將貸款、資產管理產品等金融產品作為支付選項，以默認開通、一鍵開通等方式銷售貸款、資產管理產品。

　美團金融貸款業務蒙眼狂奔，屢被投訴“暴力催收”

　　黑貓投訴顯示，近30天來關於“美團借錢”的投訴有近3000條，而這些投訴大多都與”暴力催收“有關。發現網記者觀察到，美團借錢被投訴暴力催收是因為其在催收時采用短信或電話轟炸、威脅恐嚇借款人及其親朋好友、聯系借款人工作單位等行為有關。

　　8月24日，有“美團借錢”用戶在黑貓投訴上反映道：這半個月，美團天天打電話給我公司前臺，未經我的允許，泄露我的個人隱私。搞得我沒法做人，我老板知道這件事後，把我罵瞭好幾天。說再不處理好，你就給我滾蛋。我聽到這個消息，我直接暈過去瞭，醫生讓我住院觀察一下，我都沒有那錢來住院。我要是沒瞭這份工作，我的小孩和傢裡老人怎麼辦？誰來養活他們？傢裡老人身體本來就不好，我跟他說這件事，直接被氣暈過去瞭。你們要打電話就打給我，不要再打電話給我公司瞭。沒瞭這份工作，我就沒錢還給你們瞭。

　　據公安部2019年9月在河南鄭州召開的全國公安機關打擊“套路貸”犯罪工作推進會上發佈的公安機關打擊“套路貸”犯罪的十起經典案例；其中案例一：北京1.08“套路貸”犯罪案件，犯罪分子主要表現就是：對借貸人所在企事業機關單位辦公電話實施惡意呼入騷擾，導致企事業機關單位辦公電話數日無法接通，嚴重影響單位正常辦公秩序和當地社會治安秩序，造成惡劣社會影響。

　　而美團經營主體，北京三快科技有限公司作為會員的中國互聯網金融協會發佈的《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》中也明確，債務催收對象應符合法律法規有關要求，不得騷擾無關人員；催收人員與債務人及相關當事人溝通時，不得采用恐嚇、威脅、辱罵以及違反公序良俗的語言或行為脅迫債務人及相關當事人；催收人員應當在恰當時間開展債務催收活動，不得頻繁致電騷擾債務人及其他人員；催收人員不得向債務人外的其他人員透露債務人負債、逾期、違約等個人信息等。

　　除瞭暴力催收外，發現網記者還曾調查到，美團金融所合作的產品，不僅有收超年化利率40%滯納金的美團點評聯名信用卡，還有超年化利率16%擔保費的小額信貸。

　　發現網記者以“美團信用卡”為關鍵詞在中國裁判文書網搜索，可以看到超4800條記錄，其中絕大多數是桂林銀行起訴美團桂林銀行聯名信用卡用戶逾期未還款的。其中一個案例中提到，盧某某於2021年10月18日逾期未還款，截止2022年8月22日，信用卡透支本金5996.46元、利息（含復利）901.43元、違約金2144.71元。以10個月計算可得，桂林銀行美團點評聯名信用卡的利率為18%，違約金換算成年化利率為42.9%。法院認定其利息、違約金數額過高。

　　曾有美團用戶向記者反饋，他於2021年2月通過美團App的推薦向某消費金融公司和某銀行申請瞭一筆1年期的小額信用貸款，事後他查詢到自己簽署瞭一份與某擔保公司的委托擔保服務協議，協議中載明其貸款代辦費率為16.075644%。國傢發改委相關政策規定，基準擔保費率可按銀行同期貸款利率的50%收取，具體擔保費率可依項目風險程度在基準費率的基礎上上下浮動30%到50%，2021年央行規定的一年期貸款基準利率隻有2.25%，超16%的擔保費率可謂是很高瞭。