記得寫過一次付費文，這是第二次。

本來想寫篇付費，一看什麼微信豆，算瞭吧。

可以點贊轉發，鼓勵一下作者嗎？

一是，年底瞭，鼓勵一下自己，也是督促自己，寫的東西對得起各位。

二是，支付資金流真的太重要瞭，不管是對業務的理解，還是系統設計開發時減少資金損失都大大有益處。

所以，我覺得這篇值得你花點錢漲漲教訓，去記住理解支付背後的資金流動。

這篇會幫你搞清楚如下幾個場景的資金流：

• 銀行間轉賬資金流
• 支付寶銀行卡擔保交易資金流
• 第三方支付機構充值資金流
• 商戶結算提現資金流
• 買傢第三方支付餘額支付場景

其實我在剛入門的時候，覺得支付的業務好繁瑣，記不住，也理不清，關鍵是沒找到那根主線，而真實的資金流以及系統層面的賬戶夾雜在一起更是阻礙瞭學習的步伐。

理解支付背後涉及的資金賬戶，就把資金流動搞懂瞭一半。

支付背後有哪些賬戶，我一一道來。

其實在《再深入聊聊“數字人民幣”賬戶體系》有講過央行-銀行的賬戶體系，這裡再囉嗦一下。

我們個人或者企業在商業銀行開設的叫做“個人”或者“企業”結算戶，一般有實體的銀行卡或者卡號，代表著我們在該機構的賬戶標識。

同理，個人通過在某銀行開設資金賬戶，完成資金操作，那銀行自己呢？他則是在央行開設賬戶，完成銀行間金融機構間的資金往來，這個在央行的賬戶一般叫做備付金賬戶或者存款備付金賬戶。

在引入第三方支付機構後，我們使用第三方支付機構比如支付寶或者微信支付，也會為我們開設賬戶，一般叫做餘額賬戶。

支付機構自己本身，為瞭能完成跨主體的資金流轉，在央行的眼裡和其他商業銀行沒有本質區別，需要在央行開設備付金賬戶，如下所示：

至此，支付過程涉及的主要賬戶已經介紹完畢，有一點區別，一般在銀行機構或者央行的賬戶我們叫做實體賬戶，而支付寶或者微信體系內的賬戶叫做虛擬賬戶。為什麼這麼叫？自己體會吧。

而我們一般說的“資金流”是對應的這些銀行機構的實體賬戶，虛擬賬戶隻是他們某種程度上的映射。

言歸正傳，先拿最簡單的一筆銀行間轉賬業務，看看他的資金如何在各賬戶間穿梭的。

一筆轉賬資金流示意圖：

圖：銀行間轉賬資金流

場景是：買傢通過銀行APP或者ATM機器操作一筆轉賬。

1.買傢通過手機銀行轉賬100元向賣傢

2.招商銀行將客戶賬戶減少100元，並通知工商銀行我的客戶向你的某個客戶發起瞭100元轉賬。

3.工商銀行收到消息，將賣傢的銀行賬戶增加100元

4.切日時，通過央行的清結算系統，招商央行備付金賬戶向工商銀行央行備付金賬號轉賬100元

5.債權債務關系完成。

這裡面涉及瞭兩個商業銀行的結算戶資金變動，背後還有兩傢銀行的備付金賬戶變動。

接下來，說一下這個場景：通過支付寶使用銀行卡支付的擔保交易模式，這裡面的資金流稍微復雜一些。

圖：支付寶銀行卡擔保交易資金流

具體場景：在淘寶上購買東西，同時使用招商銀行卡支付。

1.支付寶通過網聯代扣招商銀行客戶100元。2.代扣成功，客戶支付寶賬戶增加100元。3.因為是擔保交易，買傢賬戶向支付寶的過渡擔保戶支付100元。4.切日時，通過央行清結算系統，招商銀行備付金向支付寶央行備付金賬戶“支付”100元。5.買傢確認收貨，支付寶按照協議向商傢結算，通過過渡擔保戶向賣傢支付寶賬戶支付結算金額100元。6.如果賣傢提現到銀行卡，則支付寶通知賣傢工商銀行 向其賬戶增加100元，通知支付寶餘額減少100元。7.切日時，通過央行清算系統，支付寶備付金賬戶向工商銀行備付金賬戶支付100元。

再看一個場景，我們平時在微信或者支付寶上充值場景。

圖：第三方支付機構充值資金流

1. 個人通過支付寶或者微信充值頁面輸入100元。

2. 支付機構通知對應銀行，銀行扣款100元。

3. 支付寶賬戶或者微信賬戶增加100元。

4. 切日時，對應的銀行備付金賬戶向第三方支付清算資金。

再來一個場景：餘額支付

圖：買傢第三方支付餘額支付場景

是不是很簡單，隻是第三方支付機構域內的賬戶變動。

這裡多說一句，為什麼雙十一支付寶能扛住這麼大的峰值壓力，一個是餘額支付，另一個是花唄支付方式。

再來，商戶結算提現場景

圖：商戶提現資金流

1.商戶發起提現銀行卡操作

2.第三方支付機構通知對應的銀行，銀行對商戶結算戶增加。

3.切日清算時，第三方支付備付金賬戶向銀行備付金清算100元。

總結一下，這裡面為瞭將資金流講明白，我把一些支付結算時還有計收費的過程省略到瞭，現實中的資金流要比這個要復雜的多。

不過，再復雜的場景，也是有其本質的，如開頭說的，先搞清楚賬戶就把資金流搞定瞭一大半瞭。

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