老張，55歲，是一個知名的大學教授，除瞭教授工資，還在企業裡參與股份。老張有一個幸福的三口之傢，一個賢惠的太太，孝順的女兒，女兒已經結婚，太太也於7年前去世。三年前，老張預定瞭一個高端養老社區，想安享晚年，便把企業股權出讓，換取1200萬現金。
老伴去世，女兒結婚，孤獨成瞭老張最大的問題。兩年前，老張結識瞭李女士，李女士有一個7歲的兒子。李女士很仰慕老張的學識，老張也很喜歡溫柔的李女士。但是女兒對婚事並不支持，對李女士的動機有質疑。李女士也很通情達理，同意簽訂夫妻財產協議，協議內容是贈予張女士一套房產，以防老張去世後，李女士居無定所，1200萬屬於老張婚前財產。
至此，大傢都放心瞭。結婚後，老張和李女士母子倆共同生活，女兒女婿也時常回來看老張，李女士負責做飯，招呼女兒女婿，盡心照顧老張，傢裡又有瞭煙火氣，其樂融融。老張也很滿意目前的小生活。
但是意想不到的事情發生瞭：老張和李女士在一次駕車出遊中發生交通意外，雙雙身故。 那問題來瞭：
此時老張的1200萬應該如何分配？
婚前財產協議有無效力？
根據民法典1121條，推定老張先死亡，李女士後死亡。夫妻婚前協議僅約束離婚，不約束身故繼承。也就是說假如李女士和老張離婚，1200萬李女士沒有權利分割，但是老張身故，李女士是有權利繼承的。
那接下來我們看一下這1200萬具體應該如何分配？
根據繼承法，老張的父親，李女士，大女兒，兒子（繼子）均屬於第一順序繼承人，他們每人可以分得300萬。
思考：假如沒有簽訂夫妻共同協議，這1200萬該如何分配？
由於李女士已經身故，所以李女士的300萬由李女士的兒子繼承。
老張的父親由於悲傷過度，也不幸去世，老張父親的300萬分別由老張女兒的姑姑、叔叔和老張女兒各繼承100萬。至此，老張女兒共繼承400萬，老張姐姐繼承100萬，老張弟弟繼承100萬，李女士的兒子繼承600萬。
但是大女兒認為李女士的兒子無權繼承老張的600萬，講李女士的兒子告上法院，但是法院判決駁回大女兒的訴訟請求。由於李女士已經死亡，所以李女士兒子的600萬由李女士前夫代為持有。
接下來，更不幸的事情發生瞭，女兒因為父親遺產的問題心情極度不好，與老公的關系也愈發緊張，最終兩人離婚，女婿又分走瞭女兒400萬的一半，200萬。
至此，老張1200萬財產，女兒隻分得200萬。大部分財產給瞭與自己毫不相幹的人。
假如老張在天之靈，知道是這個結果的話，是不是在天堂喝咖啡也會嗆著或是氣到想從墳墓裡爬出來。但是沒有辦法，法律就是法律。
之前老張應如何安排？財富傳承主要有三種方式：
- 遺囑
- 贈予
- 人壽保險
我們看一下每一種方式的優缺點，哪種方式更適合老張生前規劃？
1、遺囑
遺囑是人們最很容易想到，也比較常用的解決方式。遺囑有：公證遺囑、自書遺囑、代書遺囑、錄音遺囑、口頭遺囑五種形式。以公證遺囑效力最高。
優點：1.設立形式簡單；
2.沒有財產類型的限制。
缺點：1.遺囑效力常被質疑：據北京市高級人民法院統計，在法院審理的遺囑繼承案件中，有60%的遺囑法院認定為無效遺囑。比如書寫格式，越權處置個人財產，立遺囑時的精神狀態，有效的見證人等等問題。
2.要過繼承權公證關： 繼承權公證要求所有有權繼承的法定繼承人共同前往公證處，持該公證書才能辦理相關繼承財產的手續。最大的難點是其他繼承人不配合。
3.私密性較差：由於繼承權公證，必然導致遺囑內容在繼承人之間的公開化。
假如老張生前設立瞭遺囑，假設是效力最高的公證遺囑，1200萬全部由女兒繼承，在繼承過程中，依然要過繼承權公證這一關，即需要老張的弟弟，姐姐和繼子（李女士的兒子）共同前往公證處，對遺囑表示認同，並簽字，老張的女兒才能順利繼承1200萬財產。任何一個人或一個環節出現偏差，就可能造成這1200萬長期凍結，最終隻能通過長期耗時耗力的訴訟或者是老張女兒的就范（比如補給其他繼承人一部分財產的方式）解決紛爭。
所以遺囑的缺陷實際上是因為遺囑本身缺少執行功能造成的，遺囑適合非現金類財產（比如房產，股票，期權等）和傢庭成員關系簡單、上下和睦的傢庭，兩條缺一不可。老張的情況顯然不適合用遺囑的方式解決。
2、贈予
生前贈予，是生前轉移財富最常見、最簡單的做法。比如現金轉賬或房產過戶給自己的子女。
優點：成本低，極其方便。
缺點是：一旦贈予完成，控制權就喪失，轉移到瞭被贈予人的手中，想收回贈出的財產，是相當困難的。
對於老張或者是大多數老人來說，自己手中掌控著一定的財產控制權，就相當於有一定的話語權和主動權。如果全部給到子女，子女對自己不孝順或者生病是否選擇救治都是老人顧慮的問題。
3、人壽保險
購買人壽保險，特別是大額終身壽險，通過指定受益人，可以避免遺囑繼承過程中的諸多程序和風險，也可以防止控制權的喪失。在財富傳承上的優勢比較明顯，也越來越被高凈值人士認同。
優勢：
1.指定受益人，避免繼承糾紛；指定受益人的，被保險人死亡後，其人身保險金應給付給受益人。
2.不喪失控制權：投保人享有保單的所有權，可以隨時更改被保人或者受益人，使自己擁有財產的掌控權。
3.具有一定的債務隔離功能：被保人死亡後，指定受益人的，保險金不會作為被保人的遺產用來償還其人生前的債務；
4.可以規劃子女婚姻財產：子女結婚時，一般都會一次性贈予子女大額的現金或者房產，這些財產在婚後極易發生混同，一旦離婚，就會被認定為共同財產而被分割。通過保險架構的設計，可以讓保單在婚後一直保留個人財產屬性，即使離婚也不會被分割。
5.私密性較好。相比遺囑需要繼承權公證，需要對所有繼承人公開遺囑內容，保單可以較好的實現繼承的私密性，避免不必要的傢庭矛盾。
劣勢：
1.隻能傳承現金資產
2.增值功能較弱，從收益上看，與儲蓄或銀行低風險理財產品相差無幾。投保人應該多關註保險的保障功能和法律屬性，不應將保險作為投資的主要工具。
所以，對老張來說，比較好的方式就是生前購買大額的人壽保單，將受益人設置為自己的女兒。這樣女兒就可以在老張死亡之後順利的繼承老張的財產。而不至於是現在的局面：
思考！
樂生惡死是人之常情，但死亡是生命的必然終點。如果生前絕口不提身後之事，往往會給傢人帶來矛盾和糾紛，生前安排好身後事是現代人應該關註的問題。
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