天津金城銀行2022年年報

一、公司簡介

金城銀行成立於2015年4月，是銀保監會批準成立的全國首批五傢民營銀行之一，註冊資本金30億元。2020年，金城銀行引入三六零安全科技股份有限公司作為戰略投資者和第一大股東，由此開啟數字銀行戰略轉型新征程。

金城銀行綜合運用大數據、雲計算、人工智能、網絡安全等技術，通過在線方式向中小微企業、“專精特新”等科創企業以及廣大的個人消費者，提供安全、高效、便捷的數字金融服務，致力於打造成為“世界領先的小微數字銀行”。所有股東如下：

二、經營概況

2022年總資產571.59億元，較上年末增長51.22億元，增幅9.84%。其中貸款總額為400.24億元，較上年末增長50.99億元，增幅14.60%。總負債529.34億元，較上年末增長44.60億元，增幅9.20% 。其中存款總額為396.02億元，較上年末增長14.18億元，增幅3.71%。實現營業收入30.62億元，凈利潤4.37億元。不良貸款率為1.69%，減值準備餘額17.91億元，撥備覆蓋率和撥貸比分別為233.23%和3.94%。

本行授信類關聯交易餘額0.99億元，占資本凈額的比例為2.15%，占本行各項貸款餘額的比例為0.25%，風險分類為正常。

三、營業分析

公司2022年營業收入30.62億元，相較於2021年大幅度增長，直接增長147%,其中利息收入47.16億元，相比2021年的28.95億元增長63%，利息支出16.21億元，同比增長8%，相當於貸款利率提高瞭，存款成本基本沒變。

公司2022年總資產571.59億元，貸款總額為400.24億元，資產規模變化不大，簡單算資產收益率47.16億元/571.59億元=8.25%,一般年末會沖資產規模，估計實際收益大概是9%左右，甚至更高；公司貸款400億元，其他資產171億元，這部分資產收益較低，如果按照3%測算，貸款的收益率大概是（47.16億元-171億元*3%）/400億元=10.51%，實際應該比這個略高一點，拍一下腦袋就11%吧。這個收益說實話已經很高瞭。

利息支出16.21億元，總負債529.34億元，存款總額為396.02億元，負債成本3.06%，差不多就這個左右，和其他民營銀行差不多。如果加上業務管理費6億元，就會更高一些，不過總體來看還行。

公司凈利潤4.37億元，基本與去年保持微增長，主要是銀行財報可調節性太強。具體看收入翻倍，支出翻倍，其中信用減值損失直接從7.1億增長到瞭17.05億，高收益的資產一定會帶來高風險。

公司2022年不良貸款率為1.69%，不良貸款餘額6.76億，2021年不良貸款率1.24%，不良貸款4.33億元，2022年新生成不良貸款6.76-4.33+17.05=19.48億元，如果按照這個不良計算，不良率達到瞭4.87%。還是很高的，這也導致瞭雖然收入大幅增加，利潤基本沒變。

公司撥備略有增加，不過233%的撥備也沒辦法再降瞭。

隻能說360入駐之後，經營策略確實發生瞭較大變化，從以前相對低風險低收益的客戶，轉向瞭高風險高收益客戶群體，如果風險能夠識別，其實是很好的，但是從報表來看，風險並沒有得到有效控制。

互聯網金融永遠也沒有辦法脫離金融的本質，風險的識別和控制，互聯網永遠是手段，金融是本質。（轉自日進跬步）