最近保羅和朋友聊天觀察到，很多朋友雖然車都買瞭好幾輛瞭，但是車險知識的條條框框還沒整明白，壓根不知道怎麼買最合理。

哪些必須要買，哪些不適合買，全都聽車險代理人的安排，殊不知這樣的操作咱們的錢袋子會很“受傷”！

所以，保羅今天給大傢好好科普車險，一文教你輕松搞懂車險，小白秒變“老司機”。

一、車險種類有哪些？

車改之後，車險分為交強險與商業險，商業險分為3大主險與11個附加險。

下表是所有車險險種，大傢可以收藏，買車險的時候方便拿出來對照參考。

1、交強險

交強險全稱“機動車交通事故責任強制保險”，重點劃在“強制”兩個字上。說白瞭，這是國傢要求必須買的。

不買的話，不能上牌驗車，也不能開上路，

另外，交強險的保額不是賠給自己的，交強險是用來賠交通事故中另一方的，而你的損失由對方買的交強險賠付。

主要保障因事故造成對方的死傷、醫療費用和財產損失，自己車輛的維修費、車內人員受傷等，都是不賠的。

而且交強險的賠償是按照項目計算的，每個項目都有固定的賠付額度，超過額度的部分就要自己承擔瞭。

可以這麼理解，交強險相當於我們的醫保，保額低、保障也不夠全面。因此，我們還需要另外配置商業車險來作為補充。

2、商業險

商業險不強制購買，可以自由選擇是否投保，具體保額也可以自己定。

建議大傢重點關註這3種：第三者責任險、車上人員責任險、車損險。

第三者責任險：

它並不是保車主的，而是賠償第三者的。第三者責任險其實就是你把別人的車、物品或者人撞傷瞭，隻要在保險責任范圍內，保險公司都會無條件去賠付。

當然賠付的額度也是根據你當時填的來賠，但由於每個檔次的價格都差不多，還是建議車主往大的保額去保，以防萬一。

車損險：

發生事故後，自己的車輛需要修車時就用車損險，如果不買這個，發生事故，不是對方全責，那麼你自己的修車錢要你自己出。

車上人員責任險：

也稱為 “座位險”，保自己車上的乘客和司機，保額可以自己選擇。發生人身傷亡時，可以賠一筆錢給車主。

這三類險種中，建議大傢重點關註 “三者險”，最高能買1000萬保額。如果在一二線城市，保額至少買到 300 萬以上。因為大城市裡不僅豪車多，死亡賠付標準也更高。

舉個例子：最新深圳死亡傷殘賠償金額高達125萬元，撫養費86萬元，死亡賠償累計高達211萬元。

另外，以上提到的3種車險都是主險，買瞭主險之後還可以在此基礎上購買附加險，保障更加全面，但相應的保費也會增加。

那麼，這麼多車險哪些是值得買的呢？跟著保羅接著往下看。

二、車險怎麼買最合理？

那這麼多車險產品，到底哪些真正有用？哪些純屬雞肋呢？下面就介紹老司機都怎麼買，如果不瞭解的，照著買，也不會出錯。

1、交強險：必買，不買不能上路

交強險三個特點：強制購買，不買無法上路；全國統一收費；對第三方的傷害最高賠付20萬元。

交強險隻能賠付他人的損失，主要保障因事故造成對方的死傷、醫療費用和財產損失。自己車輛的維修費、車內人員受傷等，都是不賠的；當然你的損失也是由造成你受傷的人的交強險來賠。

簡單說就是，你和別人撞車瞭，你的交強險賠別人，別人的交強險賠你。

交強險的賠償是按照項目計算的，每個項目都有固定的賠付額度，超過額度的部分就要自己承擔瞭。

大傢註意這個無責賠償費用，簡單說，假如老王的車撞到你的車，老王受傷瞭，雖然是他全責，這時候你的交強險還要賠他醫藥費。難受，被人撞瞭還得給人賠錢（雖然是保險公司賠）。

交強險費率：

車險2020年的改革，大傢交強險對5折優惠非常期待，但是僅有4個地區能夠實現，這多少讓人有些失望。

影響交強險費率的因素主要是無賠款優待系數，不同地區執行標準不一樣。

以E區的上海為例，最多能優惠30%，保險費用6座以下的能減到665元，6座以上的能減到770，當然，能優惠的條件是連續三年不出險。

隻要出險，之前積累的優惠就沒有瞭，所以各位車主面對兩三百的小損失，個人覺得可以自掏腰包的，沒必要報保險。

一般情況下，交強險有墊付義務，如果駕車造成受害人受傷需要搶救，無論你有沒有責任，救人要緊，在醫院產生的費用可以讓保險公司先墊付。

2、商業險：數據告訴我們，建議買，用得上也賠的到

以2020年為例, 全國商業險投保率（商業險投保率=商業險保單件數/交強險保單件數）為84.9%，也就是說100個人裡面有85個人買瞭商業險。

那這85個人為什麼買呢：

從出險頻率看，一年有超過1/5的概率用得上商業險：全國商業險平均出險頻度（出險頻度=立案件數/滿期車年）為22.1%

從出險後賠款看，賠款遠高於保費：全國商業險案均已結賠款（案均已結賠款=已結賠款/已結件數）為5279元，對比2020年商業險單均保費為2759元。

1）三者險：隻要上路就必買

簡單來說，第三者責任險的意思就是你的車子撞人瞭或者撞壞瞭別人的東西，就可以用第三者責任險來賠，作用跟交強險類似，可作為交強險的補充，超出交強險的部分用三責險來承擔。

這其中的第三者，是除瞭你和保險公司之外的第三方，可以是一輛車，一個人，一棵樹，賠付的范圍比較廣泛。

那三者險買多少保額好呢？

三者險充足保額= 當地死亡事故責任賠償費用 – 交強險死亡賠償限額（18萬）。

其中，當地死亡事故責任賠償費用 = 死亡賠償金 + 喪葬費 + 精神撫慰金+扶養人生活費 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5萬精神撫慰金+上一年度城鎮居民人均消費性支出 × 15 年。

例如上海市2021年人均可支配收入=78027元，消費支出48879元。

那麼，三者險充足保額=78027*20+78027*0.5+50000+48879*15-180000=220萬元，建議上海車主至少買200萬以上的三者險。

2）機動車第三者責任保險附加法定節假日限額翻倍賠：部分車主可買

聽代理人給你介紹三者險的時候，想必“法定節假日限額翻倍賠”這個附加險肯定也會推薦給你的。

這個附加險的作用就是在法定節假日的時候三者險的保額翻倍。

比如平時買的100萬三責險保額，法定節假日開車出去玩，出事瞭三者險最高可以賠200萬。

這個附加險是否購買看個人情況，如果你節假日經常開車自駕遊，建議買上。

畢竟節假日路上人擠人，人一多瞭不守規矩的人就多瞭，風險也會大大增加。不過，你要是覺得三者險的保額已經夠瞭，那就沒必要買瞭。

3）車損險：擔心車輛受損可以購買

顧名思義，車損險就是賠付自己車輛損失的保險。如果你是剛買瞭新車，可以考慮這個險種，畢竟新車刮瞭擦瞭，還是有點心痛的。

經過2020年的改革之後，盜搶險、自燃險、玻璃破碎險等險種不需要單獨購買，統統並入車損險保障范圍。

生活中絕大部分的事故都可以用車損險來賠，最常見的交通事故車輛碰撞導致的本車的損失，車損險也可以買單。

車損險保的是自己的車，保額一般是自己車的價值。如果發生雙方事故，導致自己和對方的車都受損瞭，是自己全責或者部分責任，那麼自己的車輛走車損險，對方的車輛走交強險和第三者責任險；若是自己無責任，那麼所有費用都是對方保險公司出。

4）座位險/駕乘險：重視車上人員安全可以購買

座位險即車上人員責任險，其本質是責任險，這個險是跟車走的。無論是誰坐瞭你的車，出事兒瞭按照座位賠錢。

比如某車主為自己的車投保瞭座位險，則該車主自己、傢人或者是朋友同事乘坐這輛車，

發生意外都會按照座位賠錢。

駕乘險即駕乘意外險，其本質是意外險，對車上的駕駛員以及乘客做出保障，當發生意外事故時，保險公司會對司機以及乘客的人身安全進行賠償。

駕乘險和座位險兩個險種不能相互替代，車主朋友們要仔細區分，結合自己的實際情況，決定是否購買。

下圖是座位險與駕乘險的區別：

如果你一會坐A車，一會又開B車，經常要更換駕乘車輛，建議購買“跟人”的駕乘險。可以對你的出行提供保障。

如果自己的車經常載不同的人，建議買“跟車”的座位險，畢竟你可能給傢人買瞭全部保險，但你不敢保證不好拒絕上車的“其他人群”買瞭保險。

要是一個不小心出事兒瞭，小傷還好，賠大瞭恐怕扯皮起來朋友都沒得做。

有個保險給自己兜底的話，會輕松很多。

5）附加醫保外醫療費用責任險

保羅朋友買車險的時候，我給他介紹的一位保險業內壽險資深核保專傢，同時也是十幾年的老車主，千叮嚀萬囑咐，一定要他買這個險種。說實在話，以前他對這個險種真的是聽都沒聽過，不過當他聽完核保老師的分析，覺得還是很有道理：

當造成人傷事故（第三者和車上人員）時候，若產生治療費用，在醫保外的項目，保險公司不承擔，必須投保附加醫保外醫療費用責任險才可。

一般醫保外費用，在傷者救治醫療費用金額的15%左右，若造成較大事故，比例可能更高，考慮到交通事故容易造成骨折以及骨科耗材的價格，建議購買商業險的車主購買這個附加險。

不過要註意的是，想買這個險種，必須購買三者險或者車損險之後才可附加。

當然瞭，除瞭以上車險之外，還有很多附加險種也是很實用的，比如前面沒有提到的“不計免賠額險”，買瞭這個險之後，主險就可以全賠，如果涉事金額巨大，這個附加險還是很給力的。

三、怎麼買最便宜？

看到這裡，什麼保險該買，什麼不該買，相信大傢應該有瞭清晰的認識，那怎麼買最便宜呢？

要想搞明白這個問題，我們得先瞭解，車險費用的計算方式。

車險的價格體系是由國傢規定的，主要有三個維度來決定你的車險費。

第一個維度是車型和險種。

每一個險種，都有一個價格梯度，每個梯度對應一個一種車型。確定瞭險種，又確定瞭車型，最基本的保費就確定瞭。

第二個維度是出事故的次數。

出事故的次數越多，保費越貴，反之則越少。

最新費改後的折扣層次如下：

這張圖表主要是說：

也就是說，連續一段時間不出險，車險費率會有很大折扣；反之，出險次數多的話，不僅沒折扣，次年保費還會上浮。

第三個維度是其他折扣系數。

我們實際去買車險的時候有可能更便宜或者更貴，因為除瞭前面兩個維度，車險價格還由其他大大小小十幾個調整系數決定，比如年齡、性別、駕齡、行駛區域等等。

最終買到手的車險價格從紙面上來說，是個未知數，但可以看出的是，其他調整系數和車型險種等，我們沒法決定，隻有交通事故的次數，我們越能安全平穩行駛，保費越是便宜，這個因素才是折扣的大頭！

那麼，關鍵的問題來瞭，現在投保渠道那麼多，在哪裡買更便宜呢？

一般情況下，如果你買車險綜合實力TOP3的保險公司（人保、平安、太平洋），無論你在什麼渠道購買，保費都相差不大，主要是贈品價值差異。

比如A渠道送購物卡，B渠道送洗車、小保養、噴漆、代駕、機場停車等，C渠道送貼膜，D渠道再加送小傢電……

保羅的經驗是，電銷渠道折扣往往更大，4S店則相對較小。

而且同一傢保險公司，不同電銷渠道給出的促銷方案，也會有輕微差異。

如果是其他保險公司，價格戰可能會打得更明顯一點，乍一看更劃算。

但保羅建議不要貪這個便宜，優選上面提到的三大車險公司。

因為車險和人身險不同，一是理賠概率高得多，二是一旦發生事故，很多人會急成熱鍋上的螞蟻，第一時間的服務特別重要，大保險公司網點覆蓋更密，道路救援更及時，理賠服務更周到。

四、出險瞭怎麼報案？

搞定瞭車險怎麼買的問題之後，下面懂保君繼續給大姐介紹最後一個部分：車險報案理賠流程。

車險報案有一定的流程，如下圖：

順！序！千！萬！不！能！亂！

出瞭交通事故，千萬別拖，一定要第一時間給保險公司打電話報案，超過48小時不報案，保險公司是可以不予賠付的！

一般情況下，保險公司會要求你先報案，讓警方留下記錄，涉及到第三方的事故，需要警方出具事故責任認定書。

報案之後，保險公司會派人查勘現場，照相，然後把車開到維修單位去確定損失，定損需要有保險公司、修理廠（4S店）及客戶三方共同參與。

修理廠（4S店）會根據車損情況，給一個修理方案。

方案包括哪些配件要換，哪些配件要修，材料費多少錢，人工費多少錢，由保險公司的專業定損人員確定無誤後，給出一個維修總金額，這個金額就是保險公司的賠付金額。

如果你為瞭圖省事，還沒通知保險公司，就先開到附近或熟悉的修理廠修車，等保險公司介入後，搞不清你到底修瞭多少錢，你說修瞭5000元，保險公司說不對，報價太高瞭，3000元就能修好，到時就扯不清瞭……

日常行車過程中，發生重大事故的概率比較小，更容易發生的是輕微事故，人沒撞傷，車子也隻是輕微擦傷。

這種情況可以啟動快速（簡易）理賠流程，不用約好時間一起去交警大隊或修理廠，理賠員現場拍照取證後，直接和你約定一個理賠額，自己有空再去修，去哪裡修也隨你。

如果你覺得車子劃瞭一道痕無所謂，這錢拿去吃吃喝喝也可以~

還有個小秘訣送給大傢，如果定損金額產生差價，有兩種解決方案：一是投訴到12378保監局；二是起訴保險公司，前一種最省力有效。

再比如定損過程中，你想直接更換某個配件，但保險公司隻肯出維修的錢，投訴到12378，一般也能解決。

總之，凡事遇到和保險公司協商不好的事，覺得自己受委屈瞭，第一選擇是打12378。

當然，關於報案理賠這部分保羅雖然希望你永遠也用不到，但凡事有備無患。

最後，保羅再說一句，保險不是萬能的，隻能作為事後補救的措施。即使買齊瞭車險，也希望大傢註意安全駕駛。