首先，我就是大傢所說的“催狗”，12年從事信用卡催收到今天整整10年有餘。幾乎可以說任何銀行，車貸，網貸自己都接觸過。最高職位做過分公司經理，這個就是後話瞭。

從12年的時候創業失敗，回到自己傢鄉城市，本來想著先隨便找個工作先做著，也並不清楚自己究竟想做什麼，起碼人總是不能讓自己閑著，一旦閑下來，就開始懶惰瞭。這是真的。於是海投瞭簡歷。可能是因為自己有國傢心理咨詢師的證書於是就被一個催收公司的hr撥通瞭電話安排瞭面試。實際自己當時根本不清楚這是幹嘛的，心裡還會想竟然還有人敢欠銀行的錢？

細節不表，早年間催收亂象要比現在亂很多，也沒有系統的培訓，就是讓你聽別人打電話，聽瞭一上午問你能打麼？也就稀裡糊塗的打瞭。那會兒還給自己想瞭個自認為特別“酷”的開場白，也就是我們所謂的“話術”，就是某某先生/女士，您好，很遺憾的通知您，您的信用卡逾期瞭……之類的雲雲。現在想來特別中二，當然這句話也從來沒用過。

我就不提究竟是哪個銀行瞭，總之第一個被我撥通電話的是一位女士，欠瞭本息加一塊15000左右，逾期時間好像快2年瞭吧。那會兒自己還是個特含蓄內向的人，打電話都有些哆哆嗦嗦的。 撥通瞭電話，確認瞭身份以後，剛表述完自己的身份，那位女士就趕緊接著我的話說，“自己知道現在就在去銀行的路上處理這件事，大概半個小時就會還完款，還完就給我打電話。“見這種情況，我說“不用，半個小時以後我給你打”掛瞭電話以後心裡還有些小激動，心想這也太容易瞭。半個小時以後，我準時撥通瞭那位女士的電話，結果她把我的號碼拉黑瞭。就是那種響一聲，嘟……，您撥打的電話，怎麼怎麼樣。真的，在我職業生涯中的第一次溝通，就被她結結實實的給我上瞭一課。

然後第二位客戶，是個中年男人，欠瞭好像有4萬，還是6萬記不太清瞭。接通以後人很誠懇，表示自己是開出租的，現在確實很困難，每個月隻能還款1000到2000元。我安慰瞭幾句讓他不要氣餒，好好開車路上小心有錢就還吧，還完給我打電話。他也果然不負眾望，還瞭錢立刻給我打瞭通電話，說自己還完瞭。記得當時我的領導，還以為這個客戶全額還款瞭，還誇我說，你小子行啊。我說您別激動，他就還瞭2000。

當然瞭，通過這位大哥，也算是給我職業生涯中的溝通風格定下瞭基調。

然後第三位客戶，也是一位中年男士，欠款金額2000，不是3000，總之沒有多少，我打過去電話以後就給我劈頭蓋臉的一頓罵，我就不還原瞭。然後又一頓給我吹自己幾百萬的生意不差這點錢。我當時被罵瞭的第一反應不是生氣，而是害怕，所以緊張的說話都有些結巴。然後大哥跟我說一看我就是一個“新律師”就不罵我瞭，以後別給他打電話，我對大哥表示瞭感謝，掛斷瞭電話。

以上就是我剛入行接觸到的三類人，但終歸千人千面嘛。不過話說回來，真正資深的“催狗”面對客戶一張嘴就知道對方說的真話假話，以至於和其他人溝通，對方一開腔，也能聽出對方說的是真話或是假話。後來我面試小女生時，都會開玩笑的說這行不適合女孩子幹，因為久瞭就不會相信男人說的話瞭，以後不好找對象。

今天暫時就更到這裡，主要是為瞭完成知乎創作者任務。如果有人看呢，還會繼續更新下去，如果沒人看呢，估計也就這樣瞭。 不過要繼續更下去的話也會很長。其中有行業的流程，一些特別的客戶，協商的方法等等吧。 先這樣。

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白天的時候整理瞭下思緒。

剛入職的時候，我們培訓的第一個內容就是合規，合規的首要就是不能辱罵客戶，不能冒充公檢法。

剛開始打電話的時候小心翼翼，生怕出現紕漏。那會兒信用卡逾期並不像現在可以協商隻還本金。那會兒隻能減掉息費的一半左右，總之大題就是這樣。

培訓的領導也不讓我們部分催還，所有都是全額還款。當時領導的話說能湊上1000的他就能湊上3000，能湊上3000的他就能湊上5000。窮人還有幾個富朋友。順著領導的要求，第一個月我總共要回瞭2364元，其中2000元是之前的那個開出租的大哥，剩下的364是撿的，也就是客戶自主還款的。第二個月更是一分沒要回來，這一度讓我懷疑自己是否真的適合做這一行。

真正開始轉變是在第4個月的時候，那會兒想法是破釜沉舟的幹一下，成就成不成就不做瞭。於是也學著去嚇唬客戶，什麼起訴，報案，然後再拋減免威逼利誘。結果顯著，真的還款就提升瞭。

這裡面要說句題外話，無論當時或是現在，這裡面確實存在著一部分，確實有還款能力但仍舊不去歸還的人存在。當然現在這種人已經很少瞭，畢竟現在大多數銀行都可以去協商逾期以外的分期。（這個以後會說）可能有些人覺得所有“催狗”都挺可恨，但是我從業10年來，沒接到過一通投訴，甚至還和很多客戶成為瞭朋友。記得我生病住院，除瞭各個銀行的領導來看我，還有一些曾經的客戶也來醫院看我。那場面現在想想也挺逗的。

回說正題，通過一系列的威逼利誘確實會讓人提升業績，說真的也會迷失心智。

可能不瞭解我們這行的人，以為我們拿著很高的薪金報酬，恨不得要回1萬能拿5000提成那種。 實際並不是這樣的。越是正規的公司，越和暴利相差甚遠。

我估計很多催收員自以為自己瞭解行業內幕，實際他們並沒有做到那個職位，也不瞭解真正的運營體系。

所有有資質接手銀行信用卡逾期客戶的公司，都要通過競標的方式來參與。

競標內容包括預估的回收比例，結傭的點數計算。銀行結傭後公司會有一部分作為營收及運營成本。剩下的才是管理，然後是員工。

競標的點數不提，因為涉及隱私。

但回收的比例大致意思就是銀行每個月會有一個回收測算。

例如100萬的逾期金額，銀行通過上個月的回收測算出這個月要回收3%，也就是要回3萬。算是完成瞭銀行訂的任務。如果完不成呢？ 那麼不好意思你將會被銀行淘汰。

預估的回收比例就是競標時，你們公司說我每個月能回收30%，別的公司說我能回收28%。這是一種競標的方式，實際銀行隻要求回收3%。當然我這是比喻哈。

當然瞭每個銀行的測算方式不同，每個銀行淘汰的規則也不同。但是幾乎都是按照這個邏輯來計算。

話題回到正規，可能有些人知道，有些人不清楚。13年的時候是經濟會戰。通常3年一個嚴打項目，像之前的掃黑除惡，再往前的電信詐騙，再往前的兩搶一盜。

兩高院在2018年11月發佈的重新定義信用卡惡意透支本金為5萬以上…… 詳細我就不說瞭。

在那之前本金1萬就有刑事責任的，當然更早的時候是5000。

13年的經濟會戰，因為有任務，所以很多經z都會主動找上催收公司，通過配合催收公司來完成任務。 也就是那一年真的讓我感受到瞭人間疾苦。

我們去到客戶傢裡，有的傢裡真的是一貧如洗，父母生病，孩子年幼。真的是這樣，因為當時是和警察叔叔去的，我記得特別清楚有一個老父親真的是要給我們跪下瞭說還不起錢（當然這個情況已經是沒有瞭哈，我是說當時），傢裡的小孩子特別聽話。欠款的客戶沒在傢。一點不誇張，我們真的算是抹眼淚走的，走之後我和同事一商量，轉頭去瞭菜場給他傢買瞭兩袋子水果，兩隻雞，還有幾斤排骨。（生平第一次，以後也沒有這種情況瞭）回去瞭以後心情很復雜，但那一年確實是收入頗豐，真的很高收入那種。通過這次機會也結實瞭很多警察叔叔。我也在14年的時候正式進入瞭管理崗位。也是從14年，信用卡催收開始逐漸管制，整治亂象。

先到這，有空再更。

今天有空，繼續來更。

因為13年嚴打的洗禮，14年的市場環境相對來說好很多。並且經過13年的人脈梳理，也形成瞭一條不明言說的產業鏈。 而我這類人就屬於自帶催收體系的人，最忙的時候，每天並不是在公司，而是在經z大隊。不過這些都是過去式，沒必要細說。

當然在那種環境下，孕育出瞭一大批行業內的蛀蟲。它們私收客戶錢財物品。暴利催收，坑騙客戶等等。

當時我們這邊地區爆瞭一個最大的雷，有個客戶欠瞭30多萬的信用卡，將錢轉給瞭催收員，結果催收員拿著錢跑瞭。 當然這個是最大的。剩下小的收個客戶紅包，幾千塊錢，比比皆是。有些公司甚至對此視而不見（當然這種公司最後也倒閉瞭）

我記得有一年，一個老父親替姑娘還錢，中間反正也有點波折，最後做瞭減免。老父親說要和我交個朋友，讓我把個人手機號碼告訴他，我說這個號碼就可以隨時聯系我（單位的工作號碼11位）然後那老父親就給我這個號碼交瞭200元話費，交完以後還用微信截圖告訴我（他不告訴我，我也不知道），嚇得我趕忙轉賬回去瞭200元給他。這不是讓我犯錯誤麼？ 最後他也沒收。

然後還有一件特有意思的事，當時一個女員工（長的挺漂亮）約瞭一個客戶過來（該男人不知道是管他要錢的，以為是網友，可以約p，這男的還有傢事。）到瞭以後，被我們連同jc一下就把他按住帶到車裡瞭。（當然全程是需要錄音錄像的），結果他自己從兜裡就掏出來瞭200塊，花瞭50還是70在附近開瞭個房間。後來給傢裡打電話，傢裡湊錢給他還上瞭信用卡（當然我們沒跟他媳婦說他是過來約p被擒的）

臨時有事要出去，晚上無事再更。

今天有空，繼續更。

那會兒的修復方式很多，是可以查詢開房記錄的，然後有個同事閑來無事去查自己老婆的開房記錄，之後下午他就請假瞭。

估計看我帖子的，債務纏身的人應該最多，所以現在你們也不用擔心自己被修復，因為現在幾乎已經不去修復瞭。

總之那會兒五花八門，有的姑娘一周會住上3，4次旅館。有的人每天中午外賣消費70到100。有的人全國各地的玩。

那會兒坊間流傳過一句話就是，卡人虐我千百遍，我待卡人如初戀。

像我們工作中，遇到過那種上來就和銀行談，不和第三方談。 要麼今天錢到瞭，明天工程款到瞭，後天開工資瞭。明日復明日，明日何其多的承諾還錢。要麼就信口開河，什麼剛撿的手機，我是他朋友。或者一提姓名問是不是，對方說是，一提欠款直接掛斷電話的。 可能他們以為自己很高明，可恰恰就是這種人遭遇的往往都是變本加厲的催收。

因為工作屬於中有兩大類，分別叫有還款誠意或是有還款能力。顧名思義哈。

而我們實際最喜歡溝通的客戶，是那種無還款能力的。真的沒有錢，還不上。因為會節省溝通成本。當然是那種實事求是的哈。

也有些打電話過去，一提沒有錢，有沒有工作？沒有工作。那靠啥生活啊？朋友接濟。要飯。啃老。或者有工作，一個月工資開800。或者有工作老板半年沒開支瞭。

這不扯犢子麼？當然啃老沒準是真的哈。

試問如果您站在催收的角度上，可能您也就是處於工作職責，問一問。結果他就給你天花亂墜的一頓扯，您是否也會認為實際他有錢，並不想還而已？

當然話題扯遠瞭。

然後過瞭2年，16年行業肅清，已經有很大一部分管理混亂，私收賄賂的公司倒閉。當然瞭，公司倒閉不代表這些蛀蟲會滅絕掉，於是他們通過招聘加入瞭其他公司。當然有的公司管的比較嚴，針對那種專業知識一塌糊塗，隻會玩社會的大哥。信用卡的行業他們已經無法生存，隻能流入小貸，網貸（我後續會說）然而剩下的一些還存在，在行業內。

就像我剛才說的，有人說要和銀行談，但銀行的工作人員可能也騙的他找不到北。

剛逾期的客戶，銀行並不直接催全款，而是催還部分。（例如您目前逾期金額10000，銀行不良管控目標隻需要你還1000，就想當於完成瞭10000的任務）這時候他打電話，讓您還，您說沒有錢，暫時還不上。 他就會用各種方式，誘惑你，脅迫你，去還這個1000。例如你還1000我給你算在本金裡（正常來講信用卡逾期超過3個月，您還的款才會優先進入本金），回頭你還完瞭，過瞭幾個月換到第三方瞭催你全額。你也沒錢要求還本金，一核對本金不對。你讓三方反饋（實際第三方根本沒權利和銀行直接對話）反饋瞭一通沒有結果，第三方認為你找借口，你去打客服反饋。客服一問三不知（客服就是個憨憨，貸前和貸後不一樣，記住以後有事不要問客服。）繼續讓三方給你反饋。後來你一生氣，這錢我不還瞭。 不還就不還，征信黑的是你，不是我。你還瞭10000也富不瞭我。你這事是爛攤子沒人願意管，耽誤時間。

或者有負責的，反饋來反饋去最後給你辦瞭個分期。實際那1000元你依舊是白還的。

這種爛攤子賬戶比比皆是，就連現在也會有。因為解決不瞭，各種踢皮球，踢回給你自己。自己又沒有決策權。弄好瞭，皆大歡喜，弄不好惹自己一身毛病。投入成本不成正比。

然後還有一些死犟的例如目前的本金是8000，明明說自己本金是6000。碰見負責任的，可能還會去強調下本金問題。 不負責任的 告訴直接還吧 還瞭以後我這就完事瞭。 我就不給你打電話瞭。 實際根本不會給他做減免，到最後你想再去找這個人。可能這個人都不幹瞭。

我去年就開除過一個這種人，是，他業績確實很好，但總是對客戶做不實承諾，為瞭賺點錢人品太差，被我發現後直接就開除掉瞭。

然後我還遇到過接到委托時客戶本金是6萬，本息一起是8萬。我的一個小夥計聯系上瞭，客戶也想還款，但認準本金是5萬。所以來找我幫忙解決。跟客戶溝通瞭以後，客戶說當時銀行聯系自己，自己當時本金是10萬，讓其還5萬以後本金剩下5萬。回頭有能力協商減免。 因為我跟那個銀行層面比較熟絡，又去跟銀行核對瞭這個客戶的信息，銀行工作人員告訴我說當時聯系到客戶，讓客戶還10萬元剩下息費做減免，但客戶沒湊到10萬，還瞭5萬進來，剩下的5萬也沒在規定時間內還進來。所以有1萬元進入瞭息費。雙方各執一詞，陷入瞭僵局。 首先為瞭證明，我說的是真話，我刻意把客戶邀請到瞭信用卡中心去看他的本金對賬單（我當時開車去接的他，那年剛換車，還沒上牌。他還自以為是的問我的車是不是有人還不起錢，頂賬頂的。）對完賬以後，他也始終隻認還5萬元，最後不瞭瞭之，總之很不愉快。送他回去的路上，我苦口婆心的一頓開導（實際開導內容我都打出來瞭，後來琢磨琢磨又給刪瞭。）後來第二天，他給我打瞭個電話，6萬元還瞭。剩下的2萬息費也給他減掉瞭。18年的事。 20年的時候他還聯系過我，突然給我打瞭個電話，我都不記得是誰瞭，跟我提瞭我才想起來，說自己的賬還的七七八八瞭。還有幾個大的想讓我從銀行那邊將逾期資料抽到我這裡，他在我這還，現在有錢立刻就能還。就想讓我賺提成。我笑著告訴他大哥，你之前還那6萬，我也沒有提成啊。我這個位置根本不在意提成不提成的啊（後來還是找瞭些同行朋友幫他處理瞭減免，因為我實在擔心這個大哥被人忽悠）。

今天先到這吧。

因為月底事情比較多，沒有精力繼續更，剛好今天有時間，就繼續碼字。

16年的時候接觸的業務也多瞭起來，網貸呀，車貸呀，螞蟻金融，微眾銀行，京東金融，招聯金融等。可能因為自己本來就不是那種吆五喝六的人，也始終沒在這上面有太好的建樹。多數也都是幫人去打打配合。 最巔峰的時候10臺手機，每個地區一個手機，每個手機一個身份。不用那麼多手機很容易把自己的身份搞混瞭。

實際這裡面就和去買車，買房子，買這買那的套路一樣，先員工跟你聊，聊完以後又找經理跟你申請。實際那個經理也是另一個員工假扮的，來來回回，員工這邊無非就是在測試客戶的還款誠意，客戶試探對方的底線。

反正我是挺不喜歡這樣的，能減本金，就是能減，減不到就是減不到。然後最奇怪的有人還問過我，說我還1萬你是不是這個月提成就夠瞭。我開玩笑跟他說，我說對。大哥你還1萬我能提10萬。當然這是一個插曲。

寫到這說些題外話。

估計關註我這文章的幾乎都是遇到負債苦惱的，生活中面臨各種各樣問題。可能被一些工作人員攪的惶惶不可終日。沒法正常工作，學習。

我更新這文章實際有兩個初衷，第一就是我們這種工作，雖然可能在別人眼裡不是什麼“好人”，但如果都是甲方來對你電話催促，我敢保險你會被騙的越還越多，這輩子也上不瞭岸。那如果把這個行業剔除掉。隻要逾期就起訴，就判刑。信用卡會直接絕種。就是你不逾期的時候，還會有天天給你打電話讓你辦分期，告訴你優惠，打折。實際最終算下來年利率高的要死呢。

第二，就是我相信每個人都是被動逾期，各有各的難處，我寫的內容或者有人給我留言，給我私信，我都會一一解答，並不是去教你怎麼欠錢不還。而是告訴你怎麼用最合理的方法解決自己債務危機。如果有人覺得，那我就想欠一輩子。您要是60歲以上，逾期金額10萬以上，那我也支持您。如果在這以下，您可以仔細想想一輩子背著污點值或者不值。真到征信影響到日常生活的那一天，再想去協商可能也都晚瞭。真到資本需要回籠的那一天，所有人無非是滾滾車輪的塵埃而已。

第三，就是想說所有都是可以協商的，但協商的前提是公平的條件下。您說我想讓停催我5年10年，然後我有錢瞭我就還。可能聽起來這就不公平吧（但真有人這麼說過）如果您不想協商，那就隻能接受每天的電話提醒。

第四，就是不要病急亂投醫，如果你有錢找什麼所謂的幫忙協商，也可以。但實際你有這個錢，拿出來還給銀行，也能協商下來，隻要你自己大膽相信，小心求證就不會上當。

話題扯遠瞭，18年的時候，因為一些變動外加個人狀態的原因，被調去瞭總部培訓（述職）實際真的很感謝這次機會，讓自己重新調整瞭狀態。然後發現南北差異挺大的，因為需要深入一線，然後就解除到瞭全國的逾期賬戶。我個人觀點哈，實際男方的朋友不禮貌的話題難耐受性更大一些，但是針對一些法律責任的話題耐受性則普遍弱一些。而北方的朋友則恰恰相反。 因為那會兒算是學習，也算是視察參考。看瞭當地員工的工作狀態，工作方式。所以也聽到瞭他們之間的電話溝通。那話難聽的，反正我是聽不下去。然而還能和人傢聊的有來有回。我在想可能換成北方朋友估計早就要罵人瞭。

給我的感覺就是誒，你怎麼說我，我就是不還錢。但是一提法律責任，對面就乖乖把錢還瞭。

而北方呢，就是你跟我提法律責任我也聽不懂，但是你要埋汰我，沒錢的就會罵回來，有錢的把錢還瞭以後也要罵回過來。

當然瞭，以上是我個人觀點。

困瞭 下次有機會再更，有問題的私信或者留言，但是不一定會秒回。但是肯定都會回。

最近好多事情各種開會疲於應對，也沒時間來更。

說說最近遇到的一件事，一個客戶在逾期前3個月還瞭大約12000元。 當時是如何溝通的究竟是銀行內催，還是第三方我也沒去考證。然後客戶始終認為這12000元還的是本金。後來客戶有錢瞭打算把剩餘本金一下子償清，但是和與他交涉的三方溝通發現本金對不上。因為那會兒他錢幾乎都還進瞭息費嘛。 後來僵持不下，跟他溝通的那個員工也是膽子大，告訴他可以給他減，就忽悠他把錢還瞭。 實際並沒有減。 後來這個客戶幾經轉手被我們員工遇到瞭。 簡單溝通瞭下就把情況報給瞭我，反正我說什麼他都不信，他也分不清實際有很多第三方，就是認為我們合起夥來騙他。我也隻能去上報讓甲方核實，究竟成什麼樣我也不清楚，所以通過這種事情，大傢引以為戒吧，有關鍵溝通的涉及到減息費，分期等等一定要做好錄音。問清楚沖減流程等。但是不是每個銀行的流程都一樣，流程有區別是正常的。

讓我想起21年的時候，一個客戶本金40000元息費大約6000元。 致電的時候表示有困難，因為當時政策不是很好。也沒建議客戶全額還款做息費上的減免。提供的分期，當時算是最優瞭。因為說到底我們的工作還是要讓人還款。客戶表示要等1個月，可以先還一部分，被我阻止瞭。我覺得這個錢還進來肯定會進息費，她又不能在短期內還夠減免金額。我就提議讓他還個100意思意思算瞭。後來他好像是還瞭300。果然都進瞭利息。第二個月給我打電話說現在可以還2萬，剩下的想分期。 我看瞭眼賬單周期已經是逾期4個月瞭。為瞭保險期間，我自己給客戶還瞭100元，確認還款確實計入本金後，才放心讓客戶還的款。 第三個月準備幫客戶辦理分期時，客戶表示可以把剩下的本金償清，想把息費減掉，那會兒已經可以做隻還本金的政策瞭。於是就讓客戶還瞭。還完以後材料也交完瞭，算是完事瞭。結果過瞭一個禮拜，甲方給反饋說不能給這個客戶做本金減免，理由是因為客戶還300元的那段期間政策是不允許做本金減免的。這就很不合理啦，當時我和客戶都沒提到過減免的事，一直在圍繞分期去談，客戶為瞭表示還款誠意還的錢。結果導致自己不能減息費，這太不合理瞭。最後隻能一邊跟甲方去爭取溝通，一邊致電客戶說明瞭情況，好在人傢也通情達理，對我也比較信任。我也是讓他放心，如果因為甲方問題造成減免失敗，個人會將客戶不能減免的部分補齊。總之這事又過去瞭大概2個月，最後協調讓客戶再還100元，剩下的息費就都可以減掉瞭。 但這100元，最後我也沒讓客戶拿，也是自己自掏腰包給還上的。也算是完美解決。

然後19年的時候也遇到個客戶，要做本金費免共計大約是36000記不太清瞭。客戶溝通前已經已經還瞭1萬，還剩26000。 溝通的時候，已經再三叮囑，一定要在規定時間內把錢還上，盡量不要分開還，還款之前記得電話溝通。 過瞭半個月客戶還瞭6000。還剩2萬，還款之前也沒來電話。我打過去也不接，後來每天差不多打一遍終於接瞭，還特別不耐煩，又一次提醒客戶。過瞭一個月客戶又還瞭1萬，結果這1萬全進息費瞭。這時候還是可以減免的。然後我又給客戶打電話，好提醒她啊。結果這一次，從始至終她再也沒接過我的電話，剩下的1萬塊錢也沒還。她自己還平白無故的還瞭1萬利息進去。

通過這幾件事，我想說的是，實際信任是相互的，也可能我是“催狗”中的奇葩。看不上那些蠅頭小利，所以不會去誘導客戶還款。但我們也是工作，也是要靠工作養傢糊口的啊，所以大傢之間多些耐心與真誠吧。

睡覺啦。

好久沒來更瞭，實際感覺也沒什麼消息可更。然後就是私信我的消息我都在回，但是評論很少回。

不過我勸大傢有閑錢呢。也不要找什麼法務。

以上是關於所謂“法務”的新聞。

反正各行各業都有自己的生財之道。就像高利貸一樣，明明知道是高利貸可還是有人願意去借。

總之協商都是在公平的角度上，在這個基礎上的協商沒有協商不下來的。如果協商不下來 那隻能說明跟你協商的那個人不行。 所以擦亮眼睛吧